Was ist das Altersvorsorgedepot?
Das Altersvorsorgedepot ist die geplante Neuauflage der staatlich geförderten privaten Altersvorsorge in Deutschland. Es soll die oft kritisierte Riester-Rente modernisieren und attraktiver machen. Ab 1. Januar 2027 können Finanzinstitute diese neuen Depots anbieten.
Der große Unterschied zur Riester-Rente: Du kannst dein Geld flexibel in ETFs und Fonds investieren – ohne die starren Garantievorgaben, die Riester-Produkte so unattraktiv gemacht haben.
Warum wird die Riester-Rente reformiert?
Die Riester-Rente gilt seit Jahren als Flop. Die Gründe:
- Hohe Kosten: Versicherungsprodukte fraßen oft einen Großteil der Rendite
- Niedrige Renditen: Die Beitragsgarantie zwang Anbieter zu konservativen Anlagen
- Komplizierte Bürokratie: Zulagen mussten jährlich beantragt werden
- Unflexibel: Kaum Wahlfreiheit bei der Geldanlage
Das neue Altersvorsorgedepot soll diese Probleme lösen – mit mehr Flexibilität, höheren Zulagen und der Möglichkeit, in renditestarke Aktien-ETFs zu investieren.
Die neue Förderung im Detail
Das Altersvorsorgedepot bringt ein komplett überarbeitetes Zulagensystem:
Grundzulage
| Einzahlung pro Jahr | Staatliche Förderung | Maximale Zulage |
|---|
| Bis 1.200 € | 30 Cent pro Euro | 360 € |
| 1.201 € – 1.800 € | 20 Cent pro Euro | zusätzlich 120 € |
| Gesamt | | bis zu 480 € |
Wer also 1.800 € pro Jahr einzahlt (150 € monatlich), erhält die maximale Förderung von 480 € vom Staat dazu.
Kinderzulage
Für jedes Kind gibt es zusätzlich 25 Cent pro eingezahltem Euro – maximal 300 € pro Kind und Jahr.
Eine Familie mit zwei Kindern, die 1.800 € einzahlt, kann also bis zu 1.080 € staatliche Zulagen erhalten!
Bonus für Berufseinsteiger
Wer vor dem 25. Lebensjahr mit dem Altersvorsorgedepot startet, bekommt einmalig 200 € Bonus geschenkt.
So funktioniert das Altersvorsorgedepot
Das Depot funktioniert in zwei Phasen:
Ansparphase (bis zur Rente)
- Du zahlst regelmäßig ein – am besten per Dauerauftrag
- Das Geld wird in ETFs, Fonds oder andere Anlageprodukte investiert
- Umschichtungen im Depot sind steuerfrei – keine Vorabpauschale, keine Abgeltungssteuer
- Die staatlichen Zulagen fließen direkt ins Depot
Auszahlungsphase (ab Rentenbeginn)
Ab dem Rentenalter hast du verschiedene Optionen:
- Auszahlplan: Regelmäßige Entnahmen über einen festen Zeitraum
- Leibrente: Lebenslange monatliche Zahlungen
- Kombination: Teil als Auszahlplan, Teil als Rente
Vorteile gegenüber Riester
| Merkmal | Altersvorsorgedepot | Riester-Rente |
|---|
| ETF-Investment | Ja | Stark eingeschränkt |
| Beitragsgarantie | Keine Pflicht | 100% Pflicht |
| Maximale Zulage | 480 € + Kinderzulagen | 175 € + Kinderzulagen |
| Steuern in Ansparphase | Keine | Keine |
| Flexibilität | Hoch | Gering |
| Kosten | Niedrig (ETF-Gebühren) | Oft hoch |
Für wen lohnt sich das Altersvorsorgedepot?
Das neue Depot ist besonders interessant für:
- Angestellte mit mittlerem bis höherem Einkommen: Die Zulagen sind attraktiv, wenn du die vollen 1.800 € einzahlen kannst
- Familien: Die Kinderzulagen von bis zu 300 € pro Kind machen das Depot lukrativ
- Junge Berufseinsteiger: Der 200-€-Bonus und der lange Anlagehorizont maximieren den Zinseszins-Effekt
- ETF-Fans: Endlich staatlich gefördert in Aktien investieren
Wer sollte vorsichtig sein?
Für Geringverdiener mit mehreren Kindern kann die alte Riester-Rente unter Umständen günstiger sein, da dort die Förderung stärker an die Kinderzahl gekoppelt ist. Hier lohnt sich ein genauer Vergleich.
Rechenbeispiel: 30 Jahre Altersvorsorgedepot
Angenommen, du zahlst monatlich 150 € ein und erhältst die volle Zulage von 480 € pro Jahr:
| Nach Jahren | Eingezahlt | Zulagen | Bei 7% Rendite |
|---|
| 10 | 18.000 € | 4.800 € | ca. 38.000 € |
| 20 | 36.000 € | 9.600 € | ca. 107.000 € |
| 30 | 54.000 € | 14.400 € | ca. 245.000 € |
Aus 54.000 € Eigenleistung plus 14.400 € Zulagen werden bei 7% Rendite etwa 245.000 € – ein enormer Hebel durch den Zinseszins-Effekt!
Was du jetzt tun solltest
- Abwarten: Das Gesetz wird voraussichtlich 2026 verabschiedet, Produkte gibt es ab 2027
- Bestehende Riester-Verträge prüfen: Überlege, ob sich ein Wechsel lohnt
- Sparrate planen: Berechne, wie viel du monatlich investieren kannst
- Informiert bleiben: Die Details können sich bis zur Einführung noch ändern
Fazit
Das Altersvorsorgedepot ist ein großer Schritt in die richtige Richtung. Endlich wird staatlich gefördertes Sparen mit ETFs möglich – ohne die Renditefresser klassischer Riester-Produkte. Die höheren Zulagen und die steuerfreie Ansparphase machen das Depot zu einer attraktiven Option für den langfristigen Vermögensaufbau.
Nutze unseren Sparrechner, um zu berechnen, wie viel Vermögen du bis zur Rente aufbauen kannst. Und mit dem Entnahmeplanrechner siehst du, wie lange dein Kapital im Ruhestand reicht!