Was ist die Frühstart-Rente?
Die Frühstart-Rente ist eine neue staatliche Förderung für die Altersvorsorge von Kindern und Jugendlichen. Ab 2026 sollen Kinder zwischen 6 und 18 Jahren monatlich 10 Euro vom Staat in ein Wertpapierdepot eingezahlt bekommen – ohne Antrag und unabhängig vom Einkommen der Eltern.
Die Idee dahinter: Wer früh anfängt zu sparen, profitiert besonders stark vom Zinseszinseffekt. Selbst kleine Beträge können über Jahrzehnte zu einem ordentlichen Vermögen heranwachsen.
Wie funktioniert die Frühstart-Rente?
Das Konzept ist einfach gehalten:
- Zielgruppe: Kinder im Alter von 6 bis 18 Jahren, die in Deutschland eine Schule oder Bildungseinrichtung besuchen
- Monatliche Förderung: 10 Euro vom Staat
- Förderdauer: Maximal 12 Jahre (vom 6. bis zum 18. Geburtstag)
- Gesamtförderung: Bis zu 1.440 Euro staatliche Einzahlung pro Kind
Das Depot für dein Kind
Eltern können ein individuelles Altersvorsorgedepot bei einem Anbieter ihrer Wahl eröffnen. Das Geld kann dann in ETFs, Fonds oder andere Anlageprodukte investiert werden – ähnlich wie beim geplanten Altersvorsorgedepot für Erwachsene.
Die Auffanglösung
Was passiert, wenn Eltern kein Depot eröffnen? Dann greift eine Auffanglösung: Die nicht abgerufenen Förderbeträge werden über die Bundesbank angelegt und können später in ein individuelles Depot übertragen werden. So geht kein Fördergeld verloren.
Steuerliche Vorteile
Die Frühstart-Rente bietet attraktive Steuervorteile:
- Steuerfreie Ansparphase: Erträge im Depot sind bis zum Renteneintritt steuerfrei
- Nachgelagerte Besteuerung: Steuern fallen erst in der Auszahlungsphase an
- Kein Kapitalertragsteuer-Abzug: Umschichtungen im Depot lösen keine Steuern aus
Was bringt die Frühstart-Rente am Ende?
Hier wird es spannend. Durch den langen Anlagehorizont kann aus den 1.440 Euro staatlicher Förderung ein beachtliches Vermögen werden:
| Zeitpunkt | Eingezahlt (Staat) | Bei 6% Rendite |
|---|
| Mit 18 Jahren | 1.440 € | ca. 2.090 € |
| Mit 40 Jahren | 1.440 € | ca. 8.600 € |
| Mit 67 Jahren | 1.440 € | ca. 36.000 € |
Wichtig: Diese Berechnung geht davon aus, dass das Geld in einen weltweit gestreuten Aktien-ETF investiert wird. Bei konservativeren Anlagen fällt die Rendite entsprechend geringer aus.
Zusätzliche Einzahlungen möglich
Die 10 Euro vom Staat sind nur der Grundstein. Eltern und Großeltern können zusätzlich eigenes Geld in das Depot einzahlen und so den Vermögensaufbau beschleunigen.
| Monatliche Einzahlung | Davon Staat | Davon Eltern | Mit 67 bei 6% Rendite |
|---|
| 10 € | 10 € | 0 € | ca. 36.000 € |
| 50 € | 10 € | 40 € | ca. 180.000 € |
| 100 € | 10 € | 90 € | ca. 360.000 € |
Soziale Komponente geplant
Für einkommensschwache Familien ist ein zusätzlicher Zuschlag von 5 Euro monatlich im Gespräch. Das würde die staatliche Förderung auf 15 Euro pro Monat erhöhen und die Frühstart-Rente sozial gerechter gestalten.
Wann startet die Frühstart-Rente?
Der Zeitplan sieht vor:
- 2025: Kabinett beschließt Eckpunkte (bereits erfolgt im Dezember 2025)
- 2026: Gesetzgebungsverfahren und Einführung
- Rückwirkend ab 1. Januar 2026: Kinder des Jahrgangs 2020 sind die erste berechtigte Kohorte
Auszahlung erst im Rentenalter
Ein wichtiger Punkt: Das Geld aus der Frühstart-Rente ist zweckgebunden für die Altersvorsorge. Eine vorzeitige Entnahme ist nicht vorgesehen. Erst mit Erreichen des Rentenalters kann das Vermögen ausgezahlt werden.
Was passiert im Todesfall?
Verstirbt die begünstigte Person vor Rentenbeginn, geht das angesparte Kapital an die Erben.
Frühstart-Rente vs. eigenes Kinderdepot
| Merkmal | Frühstart-Rente | Normales Kinderdepot |
|---|
| Staatliche Förderung | 10 € monatlich | Keine |
| Verfügbarkeit | Erst mit Rente | Jederzeit |
| Steuervorteile | Steuerfreie Ansparphase | Freibetrag 1.000 € |
| Flexibilität | Eingeschränkt | Volle Flexibilität |
Die Frühstart-Rente ist kein Ersatz für ein normales Kinderdepot, sondern eine sinnvolle Ergänzung. Wer möchte, dass sein Kind auch vor der Rente Zugriff auf Erspartes hat, sollte parallel ein klassisches Depot führen.
Fazit
Die Frühstart-Rente ist ein cleverer Ansatz, um schon in jungen Jahren den Grundstein für die Altersvorsorge zu legen. 10 Euro monatlich klingen nicht nach viel – aber durch den Zinseszinseffekt über 50+ Jahre können daraus gut 36.000 Euro werden. Und wer zusätzlich eigenes Geld einzahlt, multipliziert den Effekt entsprechend.
Die wichtigsten Punkte:
- Ab 2026 erhalten Kinder von 6-18 Jahren 10 Euro monatlich vom Staat
- Das Geld wird in ein Altersvorsorgedepot eingezahlt
- Erträge sind bis zur Rente steuerfrei
- Aus 1.440 Euro Förderung können bis zur Rente rund 36.000 Euro werden
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